孫書(shū)博
雖然國(guó)家制定的政策很堅(jiān)決，但是隱形的條款和壁壘要打破仍然很難
一直受銀行業(yè)冷遇的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，最近正在發(fā)生變化。隨著國(guó)家政策向小微企業(yè)不斷傾斜，中小銀行面向小微企業(yè)的貸款品種正在增多。但是，在這種變化中卻仍然存在一種傾向——“救急不救窮”。
在北京經(jīng)營(yíng)一家小型POS機(jī)生產(chǎn)企業(yè)的范澤(化名)，正是聽(tīng)說(shuō)國(guó)家在信貸政策上加大對(duì)中小企業(yè)支持力度的情況下，參加了第七屆北京金融博覽會(huì)。他此行的目的是希望能夠找到貸款，以擴(kuò)大自己的生產(chǎn)規(guī)模。
“所有參展的銀行都走遍了，就是沒(méi)有找到適合我們公司的貸款品種。”從展會(huì)出來(lái)后，范澤在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)(微博)》記者采訪時(shí)無(wú)奈地說(shuō)。
傾向緩解資金緊張
“銀行在信用貸款方面，至少要求企業(yè)經(jīng)營(yíng)2到3年，能夠提供2到3年的經(jīng)營(yíng)情況和銷售額，還款周期也非常短。而在固定資產(chǎn)抵押貸款上，要按照評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)格的60%和70%作價(jià)，而還款周期最長(zhǎng)也只有一年。”范澤說(shuō)。
范澤經(jīng)營(yíng)的企業(yè)目前年利潤(rùn)只有100萬(wàn)，屬于國(guó)家認(rèn)定的小微企業(yè)范圍。因?yàn)槠髽I(yè)今年業(yè)務(wù)開(kāi)展得很順利，范澤原本希望借這個(gè)機(jī)會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模。但是，這方面的資金投入不可能在短期，甚至一年的時(shí)間里完全償還從銀行獲得的貸款。
也就是說(shuō)，在現(xiàn)有的信貸品種中，并沒(méi)有適合他所需要的貸款品種。
與他的境遇相比，從事建材加工領(lǐng)域的孟祥旺要幸運(yùn)得多。已經(jīng)多次參加各類金融展會(huì)希望尋找資金的他，終于在這次展會(huì)上有所收獲。
“與往年比起來(lái)，在獲得貸款方面目前還談不上容易。不過(guò)，最起碼有這種可能性了。以前小企業(yè)如果沒(méi)有抵押物的話根本就拿不到貸款，但是從現(xiàn)在了解的情況看確實(shí)有了很大的進(jìn)步。在和一些銀行洽談后，我們企業(yè)確實(shí)符合銀行推出的訂單質(zhì)押貸款。”孟祥旺說(shuō)。
當(dāng)然，不是所有的銀行都開(kāi)拓了相關(guān)方面的業(yè)務(wù)。
“不好意思，我們銀行目前只針對(duì)提供抵押物的中小企業(yè)提供貸款。而且今年銀行的授信額度已經(jīng)基本用完了，想要年內(nèi)獲得貸款可能性不大。”在工商銀行(4.36,0.00,0.00%)了解貸款品種時(shí)，一位業(yè)務(wù)人員對(duì)孟祥旺說(shuō)。
在農(nóng)業(yè)銀行(2.66,0.00,0.00%)了解信貸品種時(shí)，情況也基本類似。“我們針對(duì)中小企業(yè)只有抵押物貸款，如果不愿提供抵押物進(jìn)行貸款也可以，需要通過(guò)擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。”一位信貸經(jīng)理說(shuō)。但對(duì)于擔(dān)保公司而言，提供抵押物擔(dān)保仍然是獲得擔(dān)保的主要渠道。
而在建設(shè)銀行(4.88,0.00,0.00%)、光大銀行(3.03,0.00,0.00%)(微博)等大型銀行獲得的答復(fù)雖然各有不同，但是信貸的條件都比較苛刻。
不過(guò)，令他感到滿意的是，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、北京銀行(10.22,0.00,0.00%)都有適合他的中小企業(yè)的信用貸款，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，了解企業(yè)的業(yè)績(jī)，產(chǎn)品有沒(méi)有市場(chǎng)、實(shí)際的經(jīng)營(yíng)狀況如何，如果能夠看到預(yù)期就可以發(fā)放貸款。
而最令他滿意的就是訂單質(zhì)押貸款。
“我們從事的建材行業(yè)是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，而目前國(guó)內(nèi)銀行的信用貸款更多是針對(duì)高科技、環(huán)保類的一些國(guó)家政策支持發(fā)展的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。所以跟傳統(tǒng)行業(yè)的中小企業(yè)實(shí)際上沒(méi)什么關(guān)系，不過(guò)通過(guò)訂單質(zhì)押貸款和我們關(guān)聯(lián)度就大了。”孟祥旺說(shuō)。
對(duì)于他的企業(yè)來(lái)說(shuō)，一段時(shí)期內(nèi)缺乏流動(dòng)資金可能是最大的問(wèn)題，特別是在目前建材行業(yè)原材料價(jià)格上漲的情況下。而短期的訂單質(zhì)押貸款正好能解決流動(dòng)性資金的問(wèn)題。
中小企業(yè)融資需求加大
“我們的信用貸款主要針對(duì)國(guó)家推動(dòng)發(fā)展的高科技產(chǎn)業(yè)，包括軟件行業(yè)、醫(yī)藥、節(jié)能減排等產(chǎn)業(yè)。還有一個(gè)評(píng)級(jí)貸款，北京銀行主要針對(duì)中關(guān)村(7.06,0.00,0.00%)的高科技企業(yè)，獲得中關(guān)村BB級(jí)以上評(píng)級(jí)的，基本的條件就是沒(méi)有虧損、每年有一定盈利空間，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況合規(guī)合法等等。”北京銀行的一位信貸經(jīng)理在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)。
對(duì)于被一些企業(yè)看好的訂單和應(yīng)收賬款的質(zhì)押擔(dān)保，北京銀行可以根據(jù)訂單和應(yīng)收賬款的標(biāo)的額進(jìn)行貸款，如果中小企業(yè)跟一家規(guī)模較大、信譽(yù)良好的大企業(yè)簽了訂單，拿訂單可以到北京銀行進(jìn)行質(zhì)押，北京銀行可以根據(jù)訂單額度和企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，以及流水提供一定貸款。
在一些業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，銀行一味傾向于包括訂單質(zhì)押等一系列短期貸款，與目前中國(guó)中小企業(yè)的生存現(xiàn)狀有很大的關(guān)系。
根據(jù)1993年、1995年、1997年、2000年、2002年連續(xù)進(jìn)行的5次全國(guó)私營(yíng)企業(yè)大規(guī)模抽樣調(diào)查，1993年以前私營(yíng)企業(yè)平均存續(xù)周期只有4年，2000年提高到7.02年，不過(guò)，其中中小企業(yè)平均壽命只有2.9年。長(zhǎng)期貸款意味著不確定風(fēng)險(xiǎn)的增加。
不過(guò)，短期貸款對(duì)于一批中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，仍然能夠解決燃眉之急。
剛剛從蘇浙地區(qū)完成調(diào)研的中國(guó)社科院工經(jīng)所中小企業(yè)研究中心主任羅仲偉發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前造成中小企業(yè)資金壓力的因素之一，就是企業(yè)之間的債務(wù)支付拖欠在加劇，有可能形成新一輪的，規(guī)模比較大的，所謂“三角債”拖欠，這種支付拖欠就使企業(yè)正常資金不夠用。
特別是中小企業(yè)的談判能力很差，很難跟上游企業(yè)去討價(jià)還價(jià)，而在原材料供應(yīng)方面必須要現(xiàn)金支付。而且對(duì)下游企業(yè)和產(chǎn)品市場(chǎng)又不可能催款和提價(jià)。
“因?yàn)榻衲赉y根收緊，很多債務(wù)拖欠最后是積累在中小企業(yè)，這樣使中小企業(yè)實(shí)際上正常運(yùn)行資金是不夠用的，進(jìn)一步加大了中小企業(yè)的融資需求。”羅仲偉說(shuō)。
在他看來(lái)，調(diào)查反映出來(lái)最突出的融資難因素有三個(gè)：一個(gè)就是中小企業(yè)融資渠道比較狹窄。其次是銀行組織體系，產(chǎn)品供給不適配，與中小企業(yè)的融資需求不對(duì)接。最后就是中小企業(yè)自身融資能力，以及資金運(yùn)用情況并不好，自身基礎(chǔ)管理工作做不好，因此跟金融機(jī)構(gòu)在對(duì)接的時(shí)候有很多的問(wèn)題。
不過(guò)，一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，目前大部分銀行已經(jīng)用完今年的信貸投放，這也意味著未來(lái)幾個(gè)月，包括小微企業(yè)在內(nèi)的所有企業(yè)通過(guò)銀行融資的可能性降低。
目前國(guó)家正在宏觀政策層面進(jìn)行調(diào)整，而更有針對(duì)性和靈活性的政策基調(diào)下，如何改善中小企業(yè)的融資環(huán)境更加值得期待。
信貸投放適度放松？
“目前，大部分銀行已經(jīng)完成了全年的信貸投放。不過(guò)，從10月份來(lái)看，國(guó)家適當(dāng)放松了信貸投放，我們也在關(guān)注未來(lái)幾個(gè)月是否信貸這塊還會(huì)有所放松。”一位銀行業(yè)人士說(shuō)。
事實(shí)上，部分銀行接到允許其在監(jiān)管指標(biāo)合格的基礎(chǔ)上，在合理范圍內(nèi)適當(dāng)放松信貸投放的消息，此前已經(jīng)傳出。
這也讓外界對(duì)于宏觀政策的調(diào)整走向更加關(guān)注。不過(guò)，銀監(jiān)會(huì)在微觀政策上的創(chuàng)新已經(jīng)起步。
近日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)多項(xiàng)措施，支持小微企業(yè)信貸。并下發(fā)通知，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債的條件，引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)單戶500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)的貸款支持。據(jù)了解，短短幾天銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)了3家銀行的小微企業(yè)專項(xiàng)金融債申請(qǐng)。
銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管二部主任肖遠(yuǎn)企在接受“中國(guó)之聲(微博)”采訪時(shí)則表示，小微企業(yè)轉(zhuǎn)向金融債在計(jì)算存貸比的時(shí)候可以通過(guò)分子扣除的形式不予放在存貸比里考核，這樣使得他們的資金來(lái)源拓寬，對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的能力提高。
可以說(shuō)，在目前銀行信貸資金普遍緊張的情況下，如果可以不占用銀行信貸存量就能解決中小企業(yè)的困難，無(wú)論對(duì)于銀行還是中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，都是非常有利的。而作為一個(gè)金融創(chuàng)新，不僅能夠維持目前整個(gè)貨幣政策的穩(wěn)定性，還可以有針對(duì)性地增加對(duì)中小企業(yè)的信貸資金的供應(yīng)。
不僅如此，銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)金融服務(wù)辦公室副主任馮燕在接受采訪時(shí)也表示，引導(dǎo)部分小型、區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)將重心轉(zhuǎn)到小微企業(yè)上，是下一步銀監(jiān)會(huì)的工作重點(diǎn)之一。
不過(guò)，一位中小企業(yè)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，雖然國(guó)家制定的政策很堅(jiān)決，但是隱形的條款和壁壘要打破仍然很難。“國(guó)家在加大對(duì)小微企業(yè)融資支持的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)信貸投向的監(jiān)管。資金最終能否真正落到中小企業(yè)身上，如何保證資金不會(huì)化零為整地投向大企業(yè)、大集團(tuán)，這些都需要加以考慮。”
