第三方支付行業(yè)繳納客戶備付金存管行與回流備付金，背后是政府機(jī)構(gòu)對(duì)金融監(jiān)管加強(qiáng)
6月初，在27家支付企業(yè)與銀行收到一份《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（06.02會(huì)議征求意見稿）》（下稱“《征求意見稿》”）后，第三方支付公司挑選客戶備付金存管行與回流備付金的“戰(zhàn)斗”悄然開啟。
“這更像是一場(chǎng)洗牌！”一家第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)人透露。只是在洗牌背后，第三方支付行業(yè)從獲得支付業(yè)務(wù)許可牌照起，金融監(jiān)管大棒已悄然襲來！
近日，首批拿到《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付寶與上海付費(fèi)通信息服務(wù)有限公司分別與工商銀行、浦發(fā)銀行簽訂備付金存管銀行協(xié)議，或許是這場(chǎng)洗牌的開始。
備付金“投資”受限
在《征求意見稿》出臺(tái)前，僅有支付寶等少數(shù)國(guó)內(nèi)第三方支付公司委托銀行每月對(duì)客戶的交易保證金做托管審計(jì)，其他公司則會(huì)依托3-4家銀行提供備付金托管與清算服務(wù)。
“這意味著第三方支付機(jī)構(gòu)要和合作銀行與備付金存管銀行之外的銀行進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，必須由存管銀行負(fù)責(zé)操作。”在某第三方支付企業(yè)執(zhí)行董事張剛（化名）看來，上述規(guī)定有助于規(guī)范第三方支付公司與銀行的業(yè)務(wù)合作。
“其中會(huì)涉及銀行與第三方支付企業(yè)某些尚不規(guī)范的業(yè)務(wù)合作與利益分成。”他透露， 在與銀行業(yè)務(wù)合作的利益分配環(huán)節(jié)，有些第三方支付企業(yè)直接按年費(fèi)計(jì)算手續(xù)費(fèi)提成，從50-200萬元不等，其中不乏“人情因素”決定費(fèi)用高低；其次是按每筆0.2%-0.6%手續(xù)費(fèi)傭金提成向銀行付款，比例高低則主要取決于第三方支付機(jī)構(gòu)能否給銀行帶來巨額客戶備付金沉淀額，或銀行能否利用渠道為前者拓展客戶資源。
與此同時(shí)，《征求意見稿》終結(jié)了客戶備付金多元投資的時(shí)代。按其規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)可以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他形式，將客戶備付金存放在備付金存管銀行，并在備付金存管銀行開立相應(yīng)的銀行賬戶，作為備付金專用存款賬戶的存款形式。
“原本以為短期央票與國(guó)債等保本型投資品種是可以投資的，但日后所有備付金都只能用于銀行存款。”張剛透露。
艾瑞咨詢最新數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度中國(guó)第三方網(wǎng)上支付的交易規(guī)模達(dá)到3650億元，同比上漲102.6%。“如果按5%交易金額被沉淀計(jì)算，僅在網(wǎng)上支付領(lǐng)域近180億元資金將回流銀行存款。”張剛透露，“但受此影響較大的應(yīng)是支付寶與財(cái)付通，兩家企業(yè)占據(jù)第三方支付市場(chǎng)份額近70%。”
而且，第三方支付企業(yè)必須提取至少20%利息收入作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，專門用于彌補(bǔ)客戶備付金等支付機(jī)構(gòu)特定損失的資金，不得隨意提取，盡管在財(cái)務(wù)報(bào)表仍被視為公司收入。
反洗錢監(jiān)管“升級(jí)”
與《征求意見稿》對(duì)第三方支付企業(yè)客戶備付金資金安全與清算規(guī)范監(jiān)管同時(shí)進(jìn)行的，是央行對(duì)第三方支付行業(yè)潛在的洗錢交易的監(jiān)管。
“現(xiàn)在我們基本都按照銀行反洗錢操作規(guī)范，監(jiān)控每一筆第三方支付交易的信息與額度。”一家第三方支付公司負(fù)責(zé)人透露，在申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》前，他們已建立專門的反洗錢工作小組，一方面配合監(jiān)管部門完善第三方支付過程反洗錢跟蹤監(jiān)管系統(tǒng)，一方面跟蹤日常的可疑交易。
畢竟，在第三方支付業(yè)務(wù)毛利僅有0.5%-0.8%的情況下，部分第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)某些洗錢交易沒有加以監(jiān)管。與第三方支付傳統(tǒng)業(yè)務(wù)信用卡還款（每筆幾毛錢提成）、轉(zhuǎn)賬匯款（單筆約1%提成）與電子商務(wù)支付（0.5%-1%商家返點(diǎn)），依靠虛假貿(mào)易進(jìn)行第三方支付的交易卻能給予約4%-5%手續(xù)費(fèi)，對(duì)部分急于擺脫盈利困境的支付機(jī)構(gòu)是個(gè)不小“誘惑”。
“如今第三方支付公司頒發(fā)牌照后，反洗錢的監(jiān)管壓力也有所加強(qiáng)。”他指出。多數(shù)領(lǐng)到首批牌照的第三方支付公司正按照銀行反洗錢監(jiān)管規(guī)范，建立反洗錢的監(jiān)管匯報(bào)制度。
“有時(shí)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)月均交易額忽然異常大幅增長(zhǎng)，就會(huì)詢問其中原因。”首批拿到移動(dòng)支付牌照的一家第三方支付公司執(zhí)行董事向記者表示。
